घर लेने से पहले ज़रूर पढ़ें ये 10 होम लोन टिप्स – एक भी गलती भारी पड़ सकती है!

घर का सपना हर किसी का होता है – एक ऐसी जगह जिसे हम अपना कह सकें। लेकिन घर खरीदना आज के दौर में इतना आसान नहीं है, खासकर जब कीमतें आसमान छू रही हों। ऐसे में होम लोन एक बड़ा सहारा बन जाता है। पर लोन लेने से पहले कुछ ज़रूरी बातें जानना बहुत जरूरी है, वरना बाद में पछताना पड़ सकता है।

इस आर्टिकल में हम 10 ऐसी जरूरी बातें बताने जा रहे हैं जो होम लोन लेने से पहले हर इंसान को जाननी चाहिए। ये जानकारी आपको बेहतर फैसला लेने में मदद करेगी और भविष्य में किसी भी परेशानी से बचाएगी।

लोन की एलिजिबिलिटी (योग्यता) क्या है?

होम लोन तभी मिलेगा जब आप बैंक या NBFC (नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी) के नियमों पर खरे उतरते हों। आपकी एलिजिबिलिटी इन बातों पर निर्भर करती है:

• आपकी मासिक सैलरी या इनकम
• उम्र (सामान्यतः 21 से 60 साल के बीच)
• नौकरी की स्थिरता (कम से कम 2-3 साल का अनुभव)
• आपका CIBIL स्कोर (क्रेडिट हिस्ट्री)
• आपके ऊपर पहले से कोई लोन तो नहीं?

टिप: लोन लेने से पहले खुद अपना CIBIL स्कोर चेक करें। 750 या उससे ऊपर का स्कोर अच्छा माना जाता है।

ब्याज दर (Interest Rate) कितनी है?

होम लोन का सबसे बड़ा हिस्सा होता है ब्याज, जो सालों तक चुकाना पड़ता है। दो तरह के ब्याज होते हैं:

• फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट: एक बार तय हुआ, वही रेट चलता है।
• फ्लोटिंग इंटरेस्ट रेट: बाजार के हिसाब से घटता-बढ़ता रहता है।

टिप: अगर ब्याज दर कम चल रही हो, तो फ्लोटिंग रेट लेना फायदे का सौदा हो सकता है।

EMI कितनी बनेगी और कैसे चुकाएंगे?

EMI मतलब है मासिक किस्त जो आपको हर महीने बैंक को चुकानी होती है। EMI आपकी इनकम का 40-50% से ज्यादा न हो, तभी वो मैनेज की जा सकती है।

टिप: EMI कैलकुलेटर का इस्तेमाल करें, जिससे आप पहले से अनुमान लगा सकें कि हर महीने कितना खर्च उठाना पड़ेगा।

डाउन पेमेंट कितना करना होगा?

बैंक पूरी प्रॉपर्टी की कीमत का 100% फाइनेंस नहीं करता। आमतौर पर:

• बैंक 75-90% तक लोन देता है।
• बाकी 10-25% रकम आपको डाउन पेमेंट के तौर पर देनी होती है।

उदाहरण: अगर घर की कीमत ₹40 लाख है, तो आपको कम से कम ₹4 से ₹10 लाख खुद देने होंगे।

प्रोसेसिंग फीस और अन्य छिपे हुए चार्जेस

लोन सिर्फ EMI तक सीमित नहीं होता। कुछ छिपे हुए खर्चे भी होते हैं:

• प्रोसेसिंग फीस: 0.5% से 2% तक हो सकती है।
• लिगल और वैल्यूएशन चार्जेस
• टेक्निकल इंस्पेक्शन फीस
• स्टाम्प ड्यूटी/रजिस्ट्रेशन फीस (राज्य के हिसाब से अलग-अलग होती है)

टिप: लोन लेने से पहले सभी चार्जेस का लिखित ब्यौरा मांगें।

लोन की अवधि (Loan Tenure)

लोन की अवधि 5 साल से लेकर 30 साल तक हो सकती है। ज्यादा अवधि मतलब:

• EMI कम होगी लेकिन
• ब्याज ज्यादा देना पड़ेगा

उदाहरण:
₹30 लाख का लोन अगर आप 20 साल में चुकाते हैं, तो कुल ₹50 लाख से ज़्यादा चुका सकते हैं।

टिप: EMI आपकी सैलरी के हिसाब से रखें, और कोशिश करें कि लोन जल्दी चुकाएं।

प्रीपेमेंट और फोरक्लोजर नियम

मान लीजिए आप भविष्य में कुछ एक्स्ट्रा पैसा जमा करना चाहें या पूरा लोन जल्दी चुकाना चाहें, तो बैंक उसके लिए कुछ नियम रखता है:

• कुछ बैंक प्रीपेमेंट पर पेनल्टी लगाते हैं
• फोरक्लोजर (पूरा लोन एकसाथ चुकाना) भी हर बैंक में फ्री नहीं होता

टिप: ऐसा बैंक चुनें जो प्रीपेमेंट और फोरक्लोजर पर कोई जुर्माना न लगाए।

क्रेडिट स्कोर का असर

अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है, तो:

• आपको लोन मिलने में दिक्कत होगी
• ब्याज दर ज्यादा हो सकती है
• लोन अमाउंट कम मिल सकता है

टिप: लोन लेने से पहले पुराने बिल्स, क्रेडिट कार्ड बकाया आदि चुकता करके स्कोर सुधारें।

को-एप्लिकेंट और गारंटर की भूमिका

अगर आपकी इनकम कम है या आप अकेले लोन नहीं ले सकते, तो आप अपने माता-पिता, जीवनसाथी या भाई/बहन को को-एप्लिकेंट बना सकते हैं। इससे:

• आपकी एलिजिबिलिटी बढ़ जाती है
• लोन अमाउंट भी बढ़ सकता है

कभी-कभी बैंक गारंटर भी मांग सकता है – यानी ऐसा व्यक्ति जो आपकी गैरहाजिरी में लोन चुकाने की ज़िम्मेदारी ले।

सरकारी योजनाएं और टैक्स छूट

सरकार ने कई योजनाएं शुरू की हैं जिससे आम आदमी को लोन मिलना आसान हो जाए, जैसे:

• PMAY (प्रधानमंत्री आवास योजना) – जिसके तहत ब्याज में सब्सिडी मिलती है
• टैक्स छूट:
  • सेक्शन 80C के तहत प्रिंसिपल पर ₹1.5 लाख तक की छूट
  • सेक्शन 24B के तहत ब्याज पर ₹2 लाख तक की छूट

टिप: होम लोन से टैक्स में अच्छा खासा फायदा हो सकता है – जरूर इसका फायदा उठाएं।

निष्कर्ष (Conclusion):

होम लोन लेना एक बड़ा फैसला है। सिर्फ EMI देखकर या जल्दी घर लेने के चक्कर में जल्दबाजी करना सही नहीं है। ऊपर बताई गई 10 बातों को ध्यान में रखकर ही कोई कदम उठाएं। थोड़ा रिसर्च करें, कई बैंकों के ऑफर्स की तुलना करें और जो आपको सबसे बेहतर लगे – उसी को चुनें।

याद रखिए: घर सिर्फ एक ईंट-पत्थर की इमारत नहीं, बल्कि आपकी जिंदगी की सबसे बड़ी पूंजी है।

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